中国互联网金融的发展，经历了一个从无到有、从小到大的过程，而现在正在经历从野蛮生长到规范健康发展的过程。在这个过程中，随着行业市场的开拓、竞争的加剧以及监管的趋严，互联网金融企业面临的风险和问题也逐步暴露出来。

　　与此同时，风控的作用更加凸现，主要集中在信审环节的信用风险与欺诈风险两个方面。记者特别就此话题采访了诚安聚立的COO兼CRO黄道德，分享他在中国实践第三方信审的经验。黄道德曾在美国信贷行业有二十年一手风控经验， 11年在第一资本(Capital one)和6年在房利美(Fannie Mae)负责风控工作，另有3年在美国创立一家学生贷款公司。

　　互联网金融依然存在的风控危机

　　互联网金融在中国蓬勃发展，只要有渠道和资金的团体、机构都尝试进入金融领域，其中很多公司开始借助互联网平台放贷。黄道德说：“这些公司不具备传统金融机构那样的风控体系和风控人员，多数以互联网观念——通过冲流量来大批获客，疏忽风控，很容易造成逾期率很高”。

　　这种冲流量的模式带来两个问题。首先，容易给骗贷、老赖和多头借贷机会，进而导致暴力催收。其次，由于没有进行严格的反欺诈筛选，逾期率高，需要用高利率来覆盖高风险。有的公司年化利率甚至达到400%，使得真正需要贷款的人无法以正常利率获得贷款。

　　与线下放贷不一样，互联网体量大、速度快，风险一旦把控不好，带来的损失就极大。黄道德说：“传统的线下小额放贷容易得到管控，放贷速度没有那么快，而线上是自动审批，有的平台一天能放1个亿，如果没有良好的风控，损失就会很大”。

　　独立第三方信审机构应运而生

　　中国互联网金融爆发式发展，给了不法分子很多生长的空间和“锻炼”的机会。 黄道德说：“由于有利可图，欺诈分子越来越多，黑产的水平也不断提高——欺诈和攻击的能力越来越强。几年前不需要风控也能赚钱、也能获客的年代已经一去不复返了，如今对于刚进入这个行业的中小企业尤其需要风控”。

　　良好的风控才能促进持久获客，减少暴力催收，促进普惠金融。通过风控手段把不该获得贷款的人剔除，使逾期率降低，从而降低成本，把利率降到合理的范围，才能使真正需要贷款的人能够得到他们真正需要的金融产品——在合理的价位的产品、满足需求的产品，形成良性循环。

　　黄道德认为以中国目前的形势来说，独立第三方信审将会是中国风控服务市场中一种必须的形式。信审主要是在审批阶段，是整个信贷风控中的重中之重，在这个环节加强风控，能够有效挡住欺诈分子，同时也不给多头借贷及老赖机会。

　　关于风控市场的未来，黄道德认为“在小额现金贷行业，将来会有几十家具有独立风控系统的比较大的企业，加上几家为中小信贷机构提供独立第三方信审服务的专业风控公司。信审服务可视为一种商品，中小信贷机构在做小额现金贷时花一点信审费用就行了，没必要自己搭建自己的信审系统和团队。”他预测3到5年就会形成这样的格局。

　　独立第三方信审如何使多方获益

　　对于中小企业企业来说，拥有资金和渠道后，就可以通过使用独立第三方信审，快速有效的开始运行业务。从技术和成本来说，初期搭建自有风控团队成本很高。一个小的风控团队一般也要二、三十个高端技术人员，包括数据、模型、 信审、IT技术，和运营等，一年的人力成本近千万元。

　　除了人力成本，还需要搭建风控系统，搭建过程耗时耗力，接着还需要一段实践总结信贷经验及风险，甚至需要经过一些血的教训，一些错误是在发生贷款逾期后才能知晓的。因此，对于没有经验但又想进入金融行业的中小信贷机构，使用有经验的第三方信审，能够以最高效的方式加强风控、提升业务。

　　对于大型企业来说，可以借助独立第三方定期检查自己的风控水平。目前很多公司自己埋头做信审，不知道外界的信审水平。定期将部分申请单交给独立第三方信审机构测试通过率和逾期率，以此检验自身的风控水平，知彼知己，促进自身信审水平的提高。通过信审效果的PK，整体信贷领域的信审水平会得到提高，从而降低催收成本，降低利率，最终授惠于贷款人，促进社会稳定。

　　对于监管层来说，通过第三方信审机构了解金融风险效率更高。黄道德说：“如果第三方信审服务的公司足够多，监管层可以从独立第三方直接获取信息，主抓几家大的互联网金融公司和几家主要的独立第三方就能很好的了解行业风险，易于政策制定和风险预测，促进信用社会的建立，从而实现普惠金融，意义重大”。

　　独立第三方信审的优势及模式

　　那么，什么是完全独立的第三方信审呢?黄道德认为，完全独立的第三方信审的机构是指自己不放贷、不导流、不兜底，这样才能保证客户的信息不会泄露，同时和互联网金融公司也没有任何利益冲突。

　　关于独立第三方信审的模式，以诚安聚立为案例来说。首先，信贷机构把客户申请的信息和自有的数据信息传给第三方，第三方通过信审流程：准入规则、身份验证、反欺诈流程、信用评估等环节来帮助企业做量身定制的风控。诚安聚立这类第三方的核心优势是深挖业务，把数据挖掘、模型搭建、信审规则和每一家企业的业务紧密的联系起来，输出定制化的信审，给每家做的信审都不一样。

　　第三方信审机构还有一些独特的优势。由于同时给多家公司做信审，对整个行业的各类风险点就更加了解，特别是对多头借贷、多头申请等行情更加了解，也更容易发现新的风险点。在一家发现风险点，就能在其他家进行防范。另外，有部分资源通过第三方信审公司是可以共享的，比如黑名单——如果有贷款人在其中一家平台逾期，那么在共享黑名单的其它家他也很难借到钱。

　　黄道德举例说：有一家互联网金融公司在诚安聚立最近做的AB Test——该公司随机抓取申请单，在自己的风控平台和我们的平台同时跑单，结果在诚安聚立的平台上信审的通过率比他们的通过率高，逾期率反而还比他们的低。

　　决定互联网金融健康发展的关键，是通过有效地对风险进行全面管理，建立良好的风险管理体系，最终实现企业内控、政府监管及行业自律的良性生态发展。